الالتزامات القانونية على شركات التقنية المالية بموجب لوائح البنك المركزي السعودي

الخطأ الأول الذي تقع فيه شركات التقنية المالية الناشئة هو الاعتقاد بأن الترخيص خطوة واحدة في البداية. الواقع أن الترخيص بداية علاقة إشرافية مستمرة مع البنك المركزي السعودي أو هيئة السوق المالية، لها تقارير دورية وتفتيش ومتطلبات تتغير. يرسم هذا الدليل خريطة من يرخّص ماذا، ثم الالتزامات المستمرة التي يجب أن تُبنى في المنتج منذ اليوم الأول.

من يرخّص ماذا؟

النشاط	الجهة	الإطار
خدمات المدفوعات والمحافظ الإلكترونية وبوابات الدفع	البنك المركزي	نظام المدفوعات وخدماتها ولوائحه وقواعد مقدمي خدمات المدفوعات
التمويل الاستهلاكي والتمويل متناهي الصغر والدفع الآجل (BNPL)	البنك المركزي	نظام مراقبة شركات التمويل ولوائحه وقواعد الدفع الآجل
التمويل الجماعي بالدين	البنك المركزي	قواعد نشاط التمويل الجماعي بالدين
المصرفية المفتوحة ومجمعو البيانات	البنك المركزي	إطار المصرفية المفتوحة
التأمين التقني (InsurTech)	هيئة التأمين	نظام التأمين ولوائحه بعد انتقال الإشراف
التمويل الجماعي بالملكية والروبوت الاستشاري وتداول الأصول الرقمية المصنفة أوراقًا مالية	هيئة السوق المالية	لائحة مؤسسات السوق المالية ومختبر التقنية المالية

وإذا كان النموذج جديدًا لا يندرج في إطار قائم، فمسار البيئة التجريبية التشريعية لدى البنك المركزي أو مختبر الهيئة هو الطريق لاختباره بترخيص مؤقت وضوابط مخففة.

الالتزامات المستمرة الرئيسة

1. مكافحة غسل الأموال وتمويل الإرهاب

التعرف على العميل والتحقق من هويته عبر النفاذ الوطني أو الوسائل المعتمدة، وتقييم المخاطر، ومراقبة المعاملات، والإبلاغ عن المشبوه إلى الإدارة العامة للتحريات المالية، وحفظ السجلات للمدة النظامية، وتعيين مسؤول التزام. وهذه الالتزامات تُدقق في كل تفتيش.

2. حماية العملاء

مبادئ حماية عملاء المؤسسات المالية تفرض الإفصاح الواضح عن الرسوم والشروط قبل التعاقد، ومعالجة الشكاوى في مدد محددة، وعدم الممارسات المضللة، ومراعاة الملاءة في التمويل والدفع الآجل، وضوابط للتحصيل والتواصل مع المتعثرين. راجع منازعات التمويل كمثال على أثر هذه القواعد.

3. الأمن السيبراني

إطار الأمن السيبراني للبنك المركزي يوجب حوكمة أمنية، وتقييم مخاطر، وإدارة هوية ووصول، وحماية البيانات، واستجابة للحوادث مع الإبلاغ عنها في مدد قصيرة، واختبارات اختراق دورية. ويضاف إليه ما تصدره الهيئة الوطنية للأمن السيبراني. راجع متطلبات الأمن السيبراني للناشئة.

4. التعهيد والحوسبة السحابية

التعاقد مع مزود خدمة خارجي لوظيفة جوهرية يحتاج إلى تقييم وإشعار أو عدم ممانعة وفق قواعد التعهيد، مع ضوابط لمكان البيانات وحق التدقيق وخطط الخروج.

5. حماية البيانات الشخصية

نظام حماية البيانات الشخصية ينطبق إلى جانب سرية المعلومات المصرفية، فتلزم سياسة خصوصية وسجل معالجة وأساس نظامي لكل استخدام، خاصة في التسويق والتقييم الائتماني.

6. رأس المال والحوكمة والتقارير

حد أدنى لرأس المال بحسب النشاط، ومجلس إدارة وإدارة تنفيذية لائقة بموافقة الجهة على التعيينات الرئيسة، ومراجعة داخلية والتزام، وتقارير دورية ومالية مدققة، وموافقة مسبقة على تغيير الملكية المؤثرة والمنتجات الجديدة.

خطوات بناء الامتثال في شركة ناشئة

حدد النشاط والجهة المختصة قبل بناء المنتج؛ فبعض الميزات تنقل النشاط من جهة إلى أخرى.
صمّم رحلة العميل وفق متطلبات التعرف على العميل والإفصاح من البداية.
عيّن مسؤول التزام ومسؤول أمن معلومات مبكرًا ولو بدوام جزئي.
وثّق السياسات: غسل الأموال، حماية العملاء، الشكاوى، الأمن السيبراني، التعهيد، الخصوصية، استمرارية الأعمال.
راجع عقود مزودي الخدمة لتوافقها مع قواعد التعهيد.
أنشئ تقويم تقارير وربطًا مع الجهة المشرفة.
قبل أي منتج أو ميزة جديدة، قيّم هل تحتاج موافقة مسبقة.

أخطاء شائعة

إطلاق منتج دفع آجل تحت ستار «تقسيط من التاجر» دون ترخيص.
الاعتماد على مزود سحابي خارجي دون تقييم التعهيد ومكان البيانات.
سياسة شكاوى بلا مدد ولا سجل.
ترويج بعبارات مطلقة «بدون رسوم» مع رسوم تأخير.
تغيير في الملكية أو الإدارة دون موافقة مسبقة.

متى تحتاج إلى محامٍ؟

عند تحديد النشاط والجهة، وإعداد ملف الترخيص أو البيئة التجريبية، وصياغة السياسات وعقود التعهيد وشروط الاستخدام، وعند التفتيش أو الملاحظات الإشرافية. يقدم فريق التقنية المالية في شركة محمود عادل الثمالي للمحاماة خدمة الامتثال الكامل من الترخيص إلى التقارير. احجز استشارة.

هذا المقال للتوعية العامة ولا يُعد استشارة قانونية لحالتك.

أسئلة شائعة

هل يحتاج تطبيق الدفع الآجل إلى ترخيص من البنك المركزي؟

نعم؛ نشاط الدفع الآجل منظم بقواعد خاصة من البنك المركزي ويحتاج ترخيصًا، ولا يكفي تقديمه عبر التاجر كتقسيط.

ما الفرق بين اختصاص البنك المركزي وهيئة السوق المالية في التقنية المالية؟

البنك المركزي يشرف على المدفوعات والتمويل والدفع الآجل والمصرفية المفتوحة، بينما تشرف هيئة السوق المالية على ما يتصل بالأوراق المالية كالتمويل الجماعي بالملكية والروبوت الاستشاري.

هل يجوز استخدام مزود سحابي خارج المملكة؟

يخضع ذلك لقواعد التعهيد ومتطلبات مكان البيانات والأمن السيبراني وحماية البيانات، وقد يتطلب عدم ممانعة مسبقة؛ يُقيَّم لكل حالة.

ما البيئة التجريبية التشريعية؟

مسار لدى البنك المركزي يتيح اختبار نماذج أعمال جديدة بترخيص مؤقت وضوابط مخففة وعدد محدود من العملاء قبل الترخيص الكامل.

المصادر

تحتاج إلى رأي قانوني في حالتك؟

احجز استشارة مع الفريق المختص، ويصل طلبك مباشرة إلى المحامي المسؤول عن القطاع.

احجز استشارة واتساب